Qué es un seguro de vida: Guía completa sobre seguros de vida

Como ya se ha mencionado los seguros de vida son productos de protección que ofrecen las compañías aseguradoras con el objetivo de servir como forma de ingreso económico para los beneficiarios de una persona tras su fallecimiento.

Como seres humanos no tenemos el poder de predecir los eventos que puedan sobrevenir. Lamentablemente, la muerte es uno de ellos. Por el dolor que supone la pérdida de una persona, suele costarnos hablar del tema y dejar las cosas en orden para quienes más sufrirán nuestra partida: nuestros familiares.

El seguro de vida es uno de esos instrumentos que podemos contratar para asegurarnos de que, en nuestra ausencia, la calidad de vida de nuestros seres queridos no va a desmejorar durante un tiempo determinado. Así pues te garantiza el poder pagar los estudios de tus hijos, cancelar un préstamo hipotecario, la amortización de otros préstamos contraídos, y más.

La cantidad del seguro dependerá de las aportaciones que haya realizado el tomador de la póliza. Cuanto más tiempo y más dinero haya ido pagando a la aseguradora, mayor será la cuantía que podrá reclamar el beneficiario.

Como dato curioso y según la Unión Española de Entidades Aseguradoras y Reaseguradoras (UNESPA), cada año, el seguro liquida unas 4.700 hipotecas tras una defunción. Por su parte, el informe “La fatalidad, en el peor momento” elaborado por Estamos Seguros arroja que el importe abonado por las aseguradoras para equilibrar las situaciones familiares producto de un fallecimiento inesperado ronda los 166 millones de euros.

Las pólizas de vida tienen un funcionamiento bastante sencillo. Podemos decir que el asegurado paga a cambio de que, si fallece o le ocurre algo que le impide trabajar y generar ingresos para la manutención de su familia, la compañía aseguradora pague una indemnización a los beneficiarios de la póliza por una cantidad previamente acordada en contrato. En caso de invalidez, el dinero lo puede recibir el propio asegurado.

En cuanto a la contratación, el proceso es simple: firmarás un contrato con la compañía aseguradora en calidad de titular. En dicho convenio, la empresa se compromete a pagar a los beneficiarios la cantidad de dinero estipulado en el contrato cuando ocurriese alguna de las contingencias previamente establecidas.

La mayoría de las personas piensan que un seguro de vida es ideal únicamente para personas que tienen familiares o hijos a cargo. ¡Nada más lejos de la realidad!

Imagina que llevas un estilo de vida independiente y que, por circunstancias de la vida, quedas incapacitado de manera absoluta o permanente para trabajar y seguir haciendo frente a tus responsabilidades económicas. Pues bien, en estos casos un seguro de vida también te permitiría disponer de un apoyo económico.

Es por esto que no existe una edad concreta para contratar un seguro de vida, aunque la mayoría de las personas deciden suscribir este tipo de póliza a partir de los 30 años motivados por la adquisición de responsabilidades económicas o por el deseo de formar una familia. En cualquier caso, tomar esta decisión dependerá, principalmente, de las circunstancias particulares de cada persona.

Lo que sí es cierto es que a partir de los 50 los seguros de vida se complementan muy bien con otro tipo de seguros para organizar los años de la vejez de manera que puedas disfrutarlos de forma tranquila y sin preocupaciones.

Pero independientemente de esto lo cierto es que la importancia del seguro de vida no se pone en duda para garantizar tu tranquilidad sobre todo en las siguientes situaciones:

• Los 35 es la edad promedio en la que formamos una familia, lo que representa una razón más de peso para considerar invertir en un seguro de vida completo, sobre todo si los demás miembros dependen o van a depender económicamente de ti. Dicho de otro modo, si la enfermedad o la muerte de la persona que sostiene económicamente a la familia representa un peligro para la economía familiar, el seguro de vida empieza a ser una necesidad. 

• Es aún más recomendable adquirir un seguro hipoteca cuando te comprometes a pagar una hipoteca, pues en caso de fallecimiento tu familia no solo dejará de contar con tu salario, sino que tendrá que enfrentarse a una deuda a largo plazo. 

La cobertura más básica de un seguro de vida es el fallecimiento, sin embargo, también sirve para cubrir otros tipos de riesgos como la incapacidad temporal o permanente, incapacidad parcial o absoluta y la muerte por causas especiales (accidente o enfermedad grave).

En el caso de la cobertura de fallecimiento, que es la más conocida por todos, un seguro cubriría principalmente los gastos del sepelio y el capital de fallecimiento, que no es más que la cantidad de dinero que recibirán los beneficiarios en caso de que el asegurado fallezca.

Por lo general las compañías aseguradoras ofrecen diferentes tipos de seguros de vida pero en términos generales, podemos agruparlos en tres grandes categorías:

No en todos los casos los beneficiarios están al tanto de que el fallecido contaba con una póliza de vida. Siempre deben ser los beneficiarios o familiares del difunto quienes inicien el proceso que concluirá con el pago de la indemnización de la póliza.

El primer paso es consultar en el Registro de Contratos de Seguros de Cobertura de Fallecimiento. Después de acreditar la muerte del titular, tendremos acceso a la póliza y a los datos necesarios para reclamar a la aseguradora la indemnización.

Con esta información en mano podremos contactar con la aseguradora para conocer si nuestro nombre figura entre los beneficiarios del seguro y así iniciar los trámites para el cobro de la misma.

Decidir cuánto será suficiente puede ser la parte más engorrosa si no cuentas con la ayuda de un profesional. La compañía aseguradora puede hacerte recomendaciones basadas en tu capacidad crediticia, además de las deudas y compromisos financieros que hayas adquirido con otras entidades.

En cualquier caso, es fundamental que la suma pactada sea suficiente como para que los beneficiarios puedan afrontar las deudas y gastos. Los expertos aconsejan que este cálculo se haga tomando en cuenta 5 años de salario íntegro. Por ejemplo: si una persona cobra 30.000 euros anuales, como mínimo, debería asegurar 150.000 euros.

Cabe mencionar que la compañía aseguradora tiene el derecho a rechazar el contrato en caso de que el solicitante sea considerado como un sujeto de alto riesgo inmediato, ya sea por su estado de salud, edad o por causas legales.

En conclusión, la finalidad de un seguro de vida es proteger el futuro de tu familia o de las personas que estén a tu cargo cuando dependen total o parcialmente de tu salario o de tus ahorros.

Recuerda que existen diferentes tipos de seguros de vida. Desde Allianz nuestra recomendación es que al momento de contratarlo tengas muy claro para qué lo quieres y así podrás elegir el que se adecúe perfectamente a tus necesidades. Igualmente te aconsejamos ser transparente y leer con detalle las coberturas y exclusiones del seguro que elijas.

Si quieres saber los tipos de seguros de vida de Allianz revisa sus coberturas y recuerda que si quieres atención personalizada, nuestros asesores están aquí para ayudarte.