¿Cómo se calcula la pensión de jubilación?

En España, lo más habitual es que la pensión pública sea la principal fuente de ingresos después de la jubilación. A lo largo del 2022 el límite máximo al que podían llegar todas las pensiones públicas ha sido de 39 474 euros anuales, abonados en 14 pagas, es decir, 2820 euros mensuales (fuente Revista Seguridad Social). Normalmente, la renta que recibiremos al jubilarnos será inferior al salario que teníamos, lo que inevitablemente comportará un cambio en la calidad de vida si no disponemos de ahorros de base que nos apoyen.

Calcular el importe de la pensión que nos toca desde la seguridad social es fundamental, y nos permite hacer una previsión de nuestra situación financiera cuando tengamos que dejar el trabajo.

Estimar la pensión de jubilación es un poco complejo, ya que hay que tener en cuenta algunas variables. Estos son los factores más importantes a la hora de hacer una valoración:

●       El número de años cotizados a la Seguridad Social durante toda nuestra vida laboral.

●       La evolución de los salarios y las bases de cotización vigentes.

●       La edad en la que accedemos a la jubilación.

●       El aumento de la esperanza de vida.

●       Las variaciones de inflación.

Una buena planificación financiera nos ayudará a definir la estrategia para asegurarnos que con nuestra jubilación no tengamos que renunciar a nuestro estilo de vida. Invertir en un plan de pensiones privado es, en este sentido, la mejor solución para complementar nuestra pensión pública.

Con un plan de pensiones, podremos ahorrar de forma flexible y a largo plazo, además, tendremos algunas ventajas fiscales.

A la hora de contratar un plan de pensión es importante poder adaptarlo a nuestras exigencias para conseguir la máxima rentabilidad y ajustar el riesgo. A partir de nuestros objetivos y situación personal podremos elegir el perfil de inversión más adecuado para nosotros.

El riesgo que podemos asumir depende también del tiempo que falta para nuestra jubilación. Basándonos en esta consideración, podemos definir tres perfiles de riesgo fácilmente reconocibles: conservador, moderado y decidido.

Así, un inversor de perfil conservador es aquel que se encuentra cerca de la jubilación y, por esta razón, tiende a evitar riesgos, su prioridad es preservar el capital acumulado durante tantos años. En consecuencia, un producto dirigido a este perfil tiene como objetivo conseguir rentabilidades moderadas y reducir las posibilidades de riesgo. Este tipo de plan se focaliza principalmente en activos de renta fija conservadora, como obligaciones, bonos, letras del Tesoro y pagarés de empresa, mientras que una parte muy reducida se dirige a activos de renta variable.

Claramente, también las expectativas de rentabilidad cambian dependiendo de la exposición al mercado de valores de nuestro plan de pensión.

La clave es saber diversificar y tener en cuenta los mercados globales, lo que nos ayudará a reducir el riesgo de pérdidas. Nuestro asesor financiero podrá guiarnos hacia la elección correcta, considerando todos estos factores.

Los planes de pensiones pueden ofrecer ventajas fiscales muy interesantes. Efectivamente, el dinero que se aporta se puede reducir de la parte general de la Base Imponible del IRPF (con los límites anuales establecidos por la legislación en cada territorio). Así, cuando solicitemos el rescate, las prestaciones tributarán en IRPF como rendimientos del trabajo

Siendo un capital que invertimos a medio-largo plazo, los planes de pensiones tienen algunas limitaciones para disponer del dinero ahorrado.

Para rescatar el dinero invertido en un plan, tanto como pago único o como rentas periódicas, tienen que darse algunas condiciones: jubilación, discapacidad, dependencia severa o gran dependencia, e incluso fallecimiento. Igualmente,  es cierto que existen otros casos excepcionales en los que podemos recuperar el dinero invertido, tales como una situación de desempleo, una enfermedad grave o el embargo de la vivienda habitual, ya que este tipo de acontecimientos extraordinarios influyen negativamente en la renta. 

Es importante evaluar de manera adecuada cómo haremos el rescate. Lo mejor es priorizar el abono en rentas periódicas, frente al rescate único en forma de capital. Esto nos permitirá optimizar la factura fiscal.

En resumen, los planes de pensiones privados son productos de ahorro a medio y largo plazo, que cuentan con distintos perfiles de inversión, lo que nos permite escoger el que mejor se adapta a nuestra situación personal. Lo recomendable es confiar en la valoración que el agente financiero podrá hacer de nuestro caso, en función de nuestra expectativa de rentabilidad y de nuestro grado de aversión al riesgo.

No dudes en contactar con nuestros asesores si quieres saber cómo se calcula la pensión de jubilación y qué planes de pensiones responden a tu perfil de inversor. Ser previsores a la hora de hacer frente a nuestro futuro es siempre la mejor elección. 

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