¿Amortizar la hipoteca o ahorrar?

Para muchos expertos no hay una respuesta definitiva sobre si es mejor amortizar hipoteca o ahorrar, pero lo que sí está claro es que ante la duda existen muchas opciones que puedes barajar en función de tus circunstancias financieras. Por otro lado, una de las cuestiones que debes preguntarte es si prefieres amortizar la deuda de manera parcial, es decir, realizar pagos voluntarios y de manera anticipada para cancelar parte del capital pendiente o bien, una amortización total que consiste en pagar toda la deuda pendiente o lo que es lo mismo, cancelar con antelación la hipoteca adquirida.

Así pues, si decides llevar a cabo una amortización parcial, tendrás que decidir entre reducir la cuota que pagas cada mes o acortar el plazo de la hipoteca. En términos generales, podemos decir que rebajando la vida del préstamo hipotecario es cuando realmente disminuimos el coste del dinero recibido en calidad de préstamo producto del descenso de los intereses. No obstante, cabe la posibilidad de que tu objetivo sea recortar tus gastos mensuales en cuyo caso, pagar menos por tu hipoteca cada mes podría ser parte de la solución.

Antes de tomar una decisión de esta índole es muy importante que revises tu presupuesto mensual. Evalúa tus gastos de electricidad, transporte, comida, seguro de hogar, agua, etc. y determina si realmente amortizar la deuda de tu hipoteca hará la diferencia en tu economía familiar.

Hacer crecer el dinero y construir un patrimonio puede ser, en muchos casos, la mejor alternativa, sin embargo, conviene tener muy claro cuál es nuestro perfil de inversor y hasta dónde estamos dispuestos a arriesgar. En cualquier caso, optar por un producto financiero es la recomendación de los expertos en la materia quienes aconsejan decantarse por instrumentos financieros cuya rentabilidad sea superior al coste de financiación del préstamo hipotecario. En un escenario como este sería mucho más conveniente invertir en lugar de ahorrar.

Ahora bien, ¿es bueno cualquier producto? Desde luego que no. Un ejemplo claro son los depósitos o la renta fija cuyas rentabilidades son prácticamente nulas. En cambio, cuando te preguntas si es mejor amortizar hipoteca o ahorrar, debes buscar entre aquellos productos que te ofrezcan mejores retornos, eso sí, a cambio de asumir más riesgo en muchas ocasiones.

La decisión que tomes debe estar basada, principalmente, en tu perfil de riesgo. Imagina por un momento que eres bastante conservador y que no estás demasiado dispuesto a tomar riesgos. En ese caso, no tienes que pensarlo mucho: amortiza tu deuda. Si por el contrario, después de analizarlo te has dado cuenta de que los intereses que pagas por tu préstamo son bajos, entonces evalúa invertir a largo plazo asumiendo un nivel de riesgo razonable a cambio de obtener una rentabilidad mayor.

De modo general, podríamos decir que el mejor momento para amortizar una hipoteca es cuando dispongamos de un dinero extra que no vayamos a necesitar bajo ninguna circunstancia. Ahora bien, con relación a la propia vida del préstamo, ¿es mejor amortizar al inicio o al final?

Debes saber que en España manejamos el sistema de amortización francés lo que nos viene a decir que en los primeros años del préstamo pagamos un porcentaje de interés más alto, mientras que al final saldaremos una proporción mayor del capital.

Tomando esto en cuenta, la recomendación será amortizar la deuda de manera anticipada cuanto antes, puesto que a la larga pagamos menos intereses.

¿Adquiriste un préstamo hipotecario para tu vivienda habitual antes del 1 de enero de 2013? Si es tu caso debes saber que tienes derecho a la desgravación en el IRPF. Así pues, Hacienda te devolverá un 15% de lo aportado al año por el préstamo con un límite de 9.040 euros o 18.080 si la hipoteca es conjunta, es decir, que tiene dos titulares que realizan su declaración de la renta por separado.

A esta deducción también se tiene derecho cuando se han hecho obras de rehabilitación, ampliaciones o adecuaciones para personas con discapacidad. Eso sí, siempre y cuando las mismas se hayan iniciado antes del 1 de enero de 2013 y finalizado antes de 2017.

Antes de tomar una decisión respecto a amortizar hipoteca o ahorrar, comprueba otras alternativas para hacer crecer tus ahorros. Cualquier vehículo financiero que te ofrezca una rentabilidad superior al tipo de interés de tu hipoteca, será una opción atractiva.

Por el contrario, si las opciones que estás valorando son menos rentables que los intereses que pagas por tu hipoteca y tienes la certeza de que no necesitarás el dinero para hacerle frente a cualquier imprevisto, entonces valora la amortización anticipada que, de una u otra forma, también es una manera de ahorrar a largo plazo.

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