Coberturas del seguro de hogar frente a incendios

Los seguros de hogar que ofrecen cobertura contra incendios suelen cubrir una amplia gama de daños. Entre estos se incluyen los estructurales ―como la destrucción parcial o total de la vivienda―, así como los daños a los bienes personales ―como muebles, electrodomésticos, ropa y otros objetos de valor. Sin embargo, la cobertura puede variar en función del tipo de incendio. Veamos cuáles son las diferencias.

Además, estos seguros suelen cubrir los gastos de alojamiento temporal en caso de que la vivienda resulte inhabitable como consecuencia del incendio.

Si lo que buscas es una protección específica para tu mascota, entonces tendrás que valorar la opción de contratar un seguro de mascotas que incluya asistencia veterinaria y cobertura de pérdida o robo.

Hablamos de un pequeño incendio cuando este se origina debido a un cortocircuito ―es decir, la responsabilidad no es del tomador del seguro― o por un descuido ―como haber dejado una sartén al fuego sin supervisión durante un largo tiempo―. En este tipo de casos, los daños cubiertos por el seguro de incendios son los siguientes:

●     Limpieza y reparación de las paredes dañadas por el hollín o haber sufrido otros perjuicios (por ejemplo, si estaban cubiertas con papel de pared).

●     Retirada de los restos quemados y traslado de todo el mobiliario que no haya sido dañado por el incendio. El seguro cubre, en este caso, el servicio de salvaguarda y mudanza por completo, para que no te preocupes por nada.

●     Cobertura de los daños que el incendio haya podido ocasionar a terceros, si las llamas se han dispersado a las casas de otros vecinos.

●     La compañía aseguradora también asumirá los gastos del servicio de intervención de los bomberos.

●     En el caso de que haya sido necesario romper la puerta para poder acceder a la vivienda o causar algún otro daño para impedir la propagación del incendio, esto también lo cubrirá la aseguradora.

Además de todas estas coberturas, hay ocasiones en las que, por la contratación de un paquete extra en la póliza, es posible tener cubiertos los gastos de restaurante y lavandería en los casos en los que el incendio haya afectado a la cocina, lavadora, secadora, etc.

Contrariamente a un pequeño incendio, en el caso de uno que sea de mayor gravedad, obligatoriamente, los bomberos deberán desalojar forzosamente a los habitantes de las viviendas. En el momento en el que esto ocurre, estas son las coberturas que se activan en el seguro de incendio:

●     Gastos diarios para hotel: puesto que el incendio ha provocado que no se pueda dormir ni habitar la vivienda hasta que se hayan llevado a cabo las labores de reparación necesarias para asegurar su habitabilidad, de nuevo. Hay que tener en cuenta que esta cobertura solo se destina a la vivienda habitual.

●     Reconstrucción de la vivienda: cuando hay que reconstruir el inmueble, dado que los daños son elevados, esta cobertura se activará si se puede construir en la misma parcela. Los gastos del arquitecto y su equipo técnico estarán cubiertos.

El precio de un seguro de incendio para el hogar puede variar considerablemente, dependiendo de diversos factores, tales como la ubicación geográfica de la propiedad, su tamaño, el valor de los activos asegurados y el alcance de la cobertura requerida.

Otros elementos que pueden influir en el precio son el historial de reclamaciones del asegurado y la presencia de medidas de seguridad contra incendios, como sistemas de alarma y extintores.

Los inquilinos también pueden asegurar sus pertenencias y responsabilidades en caso de incendio a través de un seguro de inquilinos. Este tipo de póliza cubre los daños a los bienes personales del inquilino, así como la responsabilidad civil en caso de que el incendio cause daños a terceros o a la propiedad.

No obstante, si eres el propietario, también vas a poder contratar la cobertura de “pérdida de alquileres”. Esta solo es efectiva cuando una vivienda queda inhabitable, por ejemplo, en caso de incendio, y debido a que los inquilinos la deben abandonar durante un determinado tiempo, dejarás de percibir la renta. Por lo tanto, la aseguradora compensará esta pérdida.

En el caso de sufrir un incendio en el hogar, es importante que sigas los pasos adecuados para presentar una reclamación a la aseguradora. Esto incluye documentar todos los daños causados por el incendio, obtener estimaciones de reparación o reemplazo de los bienes dañados, y presentar la reclamación junto con toda la documentación requerida por la aseguradora.

Hay que tener presente que, si se ha producido una pérdida total de un edificio, será el seguro de incendio de la comunidad (y no los seguros particulares de cada residente) el responsable de cubrir los daños. Pero, el mobiliario privativo de cada vivienda sí dependerá de la cobertura que cada vecino haya contratado, a menos que la responsabilidad civil del seguro comunitario cubra esto y la pérdida del edificio haya sido total. 

Aunque los seguros de hogar suelen cubrir una amplia gama de daños causados por los incendios, existen algunas situaciones que pueden quedar excluidas de la cobertura. Por ejemplo, no se suelen cubrir los daños intencionales o negligencia grave por parte del asegurado.

●     Los daños provocados por quemaduras sin llama, como pueden ser las ocasionadas por una plancha o por una sartén caliente.

Es importante tener en cuenta, que los daños materiales a electrodomésticos tampoco suelen estar cubiertos, a menos que en la póliza quede explícito la protección tanto del continente como del contenido. En este último, no solo se incluyen los electrodomésticos, sino también el mobiliario, equipos informáticos, etc. Es vital hacer un inventario para que todos los elementos estén cubiertos en caso de incendio. 

Una pregunta común entre los propietarios es qué valor se tiene en cuenta en caso de un incendio, si el valor catastral o el valor de mercado.

El valor catastral es el valor asignado a la propiedad por las autoridades fiscales con fines de impuestos, mientras que el valor de mercado es el precio que un comprador estaría dispuesto a pagar por la propiedad en el mercado abierto.

En la mayoría de los casos, los seguros de hogar cubrirán el valor de mercado de la propiedad en caso de un incendio, ya que este refleja mejor el coste de reparación o reemplazo de la vivienda y sus contenidos. Sin embargo, hay que revisar los términos y condiciones de la póliza de seguro para confirmar qué valor se utilizará en caso de siniestro.

En conclusión, contar con un seguro de incendio en el hogar, aunque no sea obligatorio, es esencial para proteger tu propiedad y tus bienes personales, en caso de producirse esta eventualidad tan devastadora.

Conocer las coberturas ofrecidas por un seguro de incendio, así como los pasos a seguir en caso de enfrentarte a uno, puede ayudarte a tomar decisiones informadas, tanto si eres propietario como inquilino, y poder así proteger tu hogar y tus seres queridos.