Seguro de lucro cesante: ¿cómo beneficiarme como autónomo?

Una póliza de lucro cesante está diseñada específicamente para proteger a los autónomos y las empresas ante situaciones que interrumpen la actividad comercial y afectan a los ingresos esperados. Algunas de las ventajas clave de tener esta cobertura incluyen:

●     Compensación por pérdidas de ingresos: Si tu negocio sufre un cese temporal de actividades debido a un evento cubierto, como un corte eléctrico o daños materiales, la póliza puede ayudarte a recuperar parte de los ingresos perdidos.

●     Cobertura ante eventos imprevistos: La cobertura se aplica a situaciones fuera de tu control, como desastres naturales, accidentes o fallos en la infraestructura eléctrica, permitiéndote mantener la estabilidad financiera.

●     Adaptabilidad: Puedes personalizar tu seguro según las características y necesidades de tu negocio, estableciendo un capital indemnizatorio adecuado a los ingresos proyectados.

No debemos confundirlo con el “daño emergente”. Este concepto hace referencia a los gastos que se tienen que asumir para reparar daños ocurridos, por ejemplo: lo que nos cuesta arreglar una tubería que nos ha obligado a cerrar nuestro local o los daños que sufriría nuestro coche si salimos ilesos de un accidente de tráfico.

Para más información sobre cómo personalizar tu seguro de lucro cesante, puedes consultar nuestra página de seguros para autónomos y PYMES.

Ahora que ya conoces el significado, conviene que sepas qué es lo que contempla la ley al respecto. Pues bien, el artículo 1.106 del Código Civil hace referencia tanto al daño emergente como al lucro cesante, estableciendo que la indemnización de daños y perjuicios no solo comprende el valor de la pérdida que se haya sufrido, sino también las ganancias que el acreedor haya dejado de percibir.

En cuanto al lucro cesante, generalmente la jurisprudencia aplica un criterio bastante restrictivo a la hora de evaluar si realmente existe una causa-efecto entre el daño o perjuicio y los ingresos dejados de percibir. Por lo anterior, el afectado tiene la obligación de aportar las pruebas necesarias (declaraciones fiscales, libros de cuentas, etc.) para demostrar que efectivamente existe una ganancia frustrada.

A continuación, te mostramos cinco ejemplos concretos en los que puede ser crucial para tu negocio:

Si gestionas un negocio que depende de productos perecederos, como una tienda de comestibles o un restaurante, un corte eléctrico puede resultar en la pérdida de alimentos que no pueden ser conservados debido a la falta de refrigeración. En este caso, el seguro puede ayudarte a recuperar las pérdidas por la venta de estos productos, compensando la interrupción de tu actividad.

Además, el tiempo que la electricidad esté fuera de servicio puede afectar no solo a la calidad de los productos, sino también a la seguridad alimentaria, lo que hace aún más crítico poder contar con una indemnización por las pérdidas económicas derivadas de estos incidentes.

La maquinaria esencial para el funcionamiento de tu empresa, como un sistema de producción o herramientas especializadas, puede resultar dañada debido a sobrecargas eléctricas o problemas técnicos. Si esto causa un paro en la producción, tu seguro podría ayudarte a cubrir los ingresos perdidos mientras se reparan o reemplazan los equipos dañados.

Por otro lado, los costes de reparación o reemplazo de la maquinaria pueden ser elevados, lo que hace que contar con una cobertura adecuada sea fundamental para no afectar la continuidad de tus operaciones. Esto te proporciona un respiro financiero mientras solucionas los problemas técnicos.

En el mundo actual, muchas empresas dependen de sistemas informáticos para sus operaciones diarias. Si tus equipos sufren daños por una subida de tensión o un ciberataque, la actividad de tu negocio podría verse gravemente afectada. El seguro puede ayudarte a compensar los ingresos perdidos durante el tiempo que se necesite para restaurar la funcionalidad de los sistemas.

Si debido a una interrupción del negocio por causas externas como un incendio, una inundación o un corte eléctrico, te ves obligado a cerrar temporalmente, tu póliza puede proporcionarte una compensación por los ingresos. Esto es especialmente importante si tu negocio depende de una actividad constante para mantenerse a flote. Los beneficios de esta cobertura no solo te ayudan a cubrir los costos fijos como alquiler, sino que también ofrecen una protección frente a las pérdidas inesperadas que pueden surgir cuando se paraliza la operación de tu empresa.

Un fallo de suministro eléctrico puede paralizar completamente la actividad de negocios que dependen de la electricidad para operar, como tiendas, oficinas o fábricas. En estos casos, tu seguro puede proporcionarte una compensación económica mientras el suministro se restablece y puedas reanudar las operaciones. Además, la interrupción de la actividad puede tener efectos en los plazos de entrega o el servicio al cliente, lo que afecta tanto la satisfacción como los ingresos. Contar con el seguro adecuado, te permitirá mantener la estabilidad financiera y cubrir los costos derivados de la interrupción, dándote la posibilidad de reiniciar tu negocio rápidamente una vez que se resuelva el problema.

Si tu negocio se ve obligado a cerrar temporalmente debido a un incidente cubierto por tu póliza, ya sea por un fallo eléctrico, daños materiales o cualquier otro evento que impida la actividad comercial, esta cobertura asegura que puedas recibir una indemnización por los ingresos dejados de percibir durante el cierre.

Además de protegerte contra las pérdidas directas, también te brinda la tranquilidad de poder seguir con tus proyectos una vez que tu actividad vuelva a la normalidad.

Elegir la mejor cobertura depende de varios factores clave que deben ser considerados según las características específicas de tu negocio. Estos son algunos puntos que tener en cuenta:

• Evaluación de los riesgos: Analiza los posibles riesgos que pueden interrumpir tu actividad, como cortes de energía, daños a la maquinaria o problemas informáticos. Una evaluación adecuada te ayudará a determinar qué tipo de cobertura necesitas.
• Monto de la indemnización: Asegúrate de que el capital asegurado cubra de manera adecuada los ingresos que tu negocio genera habitualmente. Idealmente, el monto debería basarse en los beneficios brutos de tu último ejercicio económico.
• Duración de la cobertura: Considera el período de tiempo durante el cual tu negocio podría estar paralizado. Algunas pólizas permiten extender la cobertura a varios meses, mientras que otras pueden ser más limitadas.

Si no estás seguro de cuál es la mejor opción para ti, consulta a nuestros asesores de seguros, que podrán ayudarte a personalizar tu seguro de acuerdo con las necesidades específicas de tu negocio.